Mothaíonn iarmhéid cuntais bhainc de 14,000 € cosúil le 14,000 €. I gcás fhormhór na mbialann, is seachmall é sin: cáin bhreisluacha, dliteanas vaucaeir bronntanais, éarlaisí ar chuir in áirithe, séisteanna agus creidmheas soláthraithe, measctar iad go léir sa chuntas céanna — agus is le duine eile cheana féin cuid mhór de sula dtugann tú faoi deara é fiú.
Ríomhann tú costas an bhia go dtí an cent. Corrlach na ndeochanna anois freisin. Ach tá uimhir amháin ann nach mbreathnaíonn beagnach aon úinéir uirthi i ndáiríre: an t-iarmhéid féin — ní an méid a thagann isteach nó a théann amach, ach an méid atá i ndáiríre agatsa ar Mháirt gnáth, sa chuntas gnó amháin sin. Breathnaíonn formhór na n-úinéirí ar an uimhir sin agus síleann siad: sin mo chuid airgid. I gcás cuid mhór de, ní hé sin an scéal go simplí.
Bhuaigh an t-eacnamaí Richard Thaler Duais Nobel in 2017 as breathnú a bhí ag gach duine a d'oibrigh scipéad riamh air cheana féin: ní chaitheann daoine leis gach euro ar an mbealach céanna. Mothaíonn euro a thagann isteach mar shéist difriúil ó euro láimhdeachais, agus mothaíonn an euro céanna difriúil arís tar éis dó a bheith ina luí "díreach ar an gcuntas" ar feadh trí mhí. Thug Thaler cuntasaíocht mheabhrach air seo: sórtálaimid airgead i mboscaí meabhracha bunaithe ar cén áit ar tháinig sé nó cad chuige a bhfuil sé beartaithe, seachas caitheamh leis mar iarmhéid amháin inmhalartaithe.
Ar chuntas pearsanta, is fiontrachas é sin. Ar chuntas gnó bialainne, is é an chúis é go bhféadfadh gnó atá sláintiúil ar pháipéar mothú fós — agus uaireanta a bheith i ndáiríre — gann in airgead tirim. Nó níos measa fós, cén fáth a bhfuil tú i mí Eanáir ag féachaint ar ráiteas cánach breisluacha atá "go tobann" ag féachaint níos mó ná mar a bhí súil agat leis, cé go raibh an t-airgead sin ann an t-am ar fad, díreach ina luí ar do chuntas.
Níl an t-alt seo faoi dhíolachán níos mó ná caiteachas níos lú. Tá sé faoi iarmhéid atá ceart cheana féin — agus fós léite go mícheart. Seacht n-áit a bhfuil airgead ar do chuntas ar chláraigh tú go meabhrach cheana féin mar "do chuidse", cé go bhfuil sé fós, ó thaobh conartha, cánach nó go simplí macánta de, le duine eile. Ag gach ceann acu feicfidh tú cad is féidir leis a chosaint go coincréiteach mura gcoinníonn tú é ar leith, agus ag an deireadh ríomhfaidh tú le do chuid uimhreacha féin cé mhéad de d'iarmhéid atá ina "airgead taibhsiúil": airgead atá ann i ndáiríre, ach nach féidir leat a bhreith air go simplí Dé hAoine.
Cén fáth a bhfuil iarmhéid do chuntais bhainc ag insint bréaga, gan aon duine a bheith ag calaois
Ag an gcroí is fadhb ama atá ann, ní earráid chuntasaíochta. An nóiméad a shroicheann an t-airgead an cuntas agus an nóiméad a éiríonn sé i ndáiríre leatsa, is annamh a thagann siad le chéile i mbialann. Íocann aoi inniu as vaucaer bronntanais nach n-úsáidfear go dtí deich mí eile. Bailíonn tú cáin bhreisluacha inniu ar gach bille, ach ní íocann tú í ach tar éis dheireadh an ráithe. Seachadann soláthraí inniu le creidmheas tríocha lá. Gach uair, tá an t-airgead ar do chuntas i bhfad sula sroicheann an oibleagáid ghaolmhar a spriocdháta — agus is sa bhearna sin go díreach a chuireann an chuntasaíocht mheabhrach cluain ort.
Tá ár bpleanálaí sreabhadh airgid féin tógtha go díreach ar an idirdhealú sin: ní hionann brabús agus airgead tirim, agus tá an difríocht go díreach i mbearnaí den chineál sin. Bailítear cáin bhreisluacha go laethúil ach cuirtear ar aghaidh í go ráithiúil; tugann soláthraithe tríocha lá de chreidmheas saor in aisce; carnann pá saoire gach mí mar chostas ach fágann sé an cuntas in aon bhuille amháin. Sa ráiteas brabúis agus caillteanais, tá gach rud ag teacht le chéile cheana féin ar feadh na míonna sin. Ar iarmhéid do chuntais bhainc, ní thagann sé le chéile ach sa nóiméad a íoctar an bille i ndáiríre — agus go dtí sin, ríomhtar an t-airgead sin go simplí i do iarmhéid, amhail is dá mba shaor le caitheamh é.
Cuirtear ciseal síceolaíoch leis sin. Tugann eacnamaithe iompraíochta "éifeacht airgead an tí" air seo (house money effect): caitear airgead a mhothaíonn cosúil le buntáiste gan choinne — iasacht a shroicheann an cuntas, Satharn den scoth i láimhdeachas, vaucaer bronntanais nach raibh súil agat leis — go suntasach níos scaoilte ná airgead a mheastar a bheith tuillte go crua, cé gurb ionann é sin agus an euro céanna ar an gcuntas céanna. D'úinéir a fheiceann sé phota ag sní le chéile in aon iarmhéid amháin, is meascán contúirteach é sin: is minic gurb é an t-airgead is éasca le caitheamh go díreach an t-airgead atá beartaithe cheana féin do dhuine eile.
Treoir airgeadais An treoir airgeadais iomlán do do bhialann Ó phraghas bunúsach go sreabhadh airgid — gach rud in aon áit amháin. Léigh an treoirNa 7 n-áit a gcuireann an t-iarmhéid cluain ort
Téigh tríothu le do ráiteas bainc is déanaí lena thaobh. I gcás fhormhór na n-úinéirí, léimeann ar a laghad dhá cheann as an seacht amach láithreach mar mhéid nár cuireadh i leataobh riamh.
1. Vaucaeir bhronntanais: airgead a chaithfidh tú a thuilleamh fós
An lá a dhíolann tú vaucaer bronntanais 50 €, mothaíonn sé cosúil le 50 € de láimhdeachas. Ní hea — is fiach 50 € é don té a bhfuil sé aige, go dtí an nóiméad a n-úsáidtear i ndáiríre é do chuairt fhíor. Ansin amháin a thuill tú na euro sin i ndáiríre. Timpeall na féilte, díolann bialann mheánach i seachtainí beaga iolrach de a n-úsáidtear i gcuid eile na bliana, mar sin tá an dliteanas gan íoc is mó go díreach nuair is sláintiúla a fheictear an t-iarmhéid.
Priontálann ár dearthóir vaucaer bronntanais saor in aisce gach cárta le líne le haghaidh an mhéid agus an chóid a scríobh de láimh — coinnigh na cóid chéanna sin i liosta simplí (díolta / gan úsáid fós) agus in dhá nóiméad beidh a fhios agat cé mhéad de d'iarmhéid nach bhfuil ann ach gealltanas fós, ní láimhdeachas.
2. Cáin bhreisluacha: bailíonn tusa í, tugann na cánacha ar iasacht duit arís í
Tá cáin bhreisluacha i ngach bille a eisíonn tú inniu nach airgead an ghnó í. Nílean tú ach á coinneáil go dtí an tuairisceán ráithiúil. Is í an fhadhb ná go n-éiríonn suim a fhanann díreach ar an gcuntas ar feadh míonna go mall meabhrach ina "gnáthairgead" — go dtí go dtagann an tuairisceán agus a mothaíonn sé go tobann cosúil le caiteachas as áit ar bith, cé nár leatsa riamh é.
Is é go díreach an bhearna sin a mhapálann ár pleanálaí sreabhadh airgid agus leachtachta: is trí cinn de na seacht gceist iad rithim na cánach breisluacha, creidmheas soláthraithe agus carnadh pá saoire a ligeann duit an t-uirlis seo dhá mhí dhéag chun cinn a phleanáil, go díreach mar go bhfuil an difríocht idir brabús agus airgead tirim ann.
3. Séisteanna airgid thirim sa tarraiceán: caite cheana féin sula bhfeiceann an fhoireann iad
Téann séisteanna airgid thirim isteach sa tarraiceán céanna leis an gcuid eile de láimhdeachas an lae, agus sin go díreach an nóiméad is éasca iad a "fháil ar iasacht" — le haghaidh sóinseáil, ceannach práinneach, soláthraí ar mian leis airgead tirim. Gach euro a imíonn ar an gcaoi sin, ní hairgead an ghnó atá tú a chaitheamh. Is é pá d'fhoirne é fós a chaithfidh tú a íoc leo.
Comhaireann ár n-uirlis dúnta an lae an tarraiceán agus ríomhann sé ar leith cé mhéad de sin atá ina shéisteanna, go díreach ionas nach n-imíonn an tsuim sin riamh go ciúin i láimhdeachas an lae. An rud a roinneann tú go cothrom san fhoireann ina dhiaidh sin leis an roinnteoir séisteanna, níor cheart riamh dó a áireamh mar do chaipiteal oibre féin ar aon nós.
4. Éarlaisí do ghrúpaí: láimhdeachas nár fhreastail tú air fós
Sroicheann éarlais do cheiliúradh fiche duine i mí Dheireadh Fómhair go minic seachtainí nó míonna roimh ré, agus sa nóiméad sin mothaíonn sé cosúil le láimhdeachas. Ní hea, fad is nár tharla an ócáid — agus fad is a fhágann do bheartas cealúcháin féin an éarlais sin inaisíoctha fós. Is gealltanas d'aoi é, ní díolachán dúnta.
Scríobh go soiléir i do bheartas éarlais agus cealúcháin cathain a éiríonn éarlais leatsa go cinntitheach, agus úsáid ár mbileog reáchtála do ghrúpaí chun cuntas a choinneáil, coinne ar choinne, ar cén méid atá fós inaisíoctha. Sin an méid nach mbaineann riamh le d'iarmhéid atá ar fáil go saor.
Trí phota, trí am feithimh an-difriúil don airgead céanna — sa sampla seo.
Athraíonn na spriocdhátaí beachta de réir gnó agus coinne; taispeánann an sampla seo cén fáth a bhfanann vaucaer bronntanais mar "airgead duine eile" is faide den triúr.
5. Creidmheas soláthraithe: tríocha lá a fhágann d'iarmhéid níos mó ná mar atá
Seachadann do sholáthraí inniu, íocann tusa i gceann tríocha lá. Go dtí an lá sin, fanann méid an cheannaigh go ciúin ar do chuntas — fágann sé sin an t-iarmhéid ag féachaint níos mó ná d'imeall airgeadais fíor, go díreach sna seachtainí ina bhfuil an cathú is mó ort a chreidiúint go bhfuil spás ann le hinfheistiú. Ní locht an tsoláthraí é seo: is caipiteal oibre saor in aisce é, fad is a chuimhníonn tú go n-imíonn sé arís i gceann tríocha lá.
Coinníonn ár n-uirlis seachtain orduithe agus seachadtaí cuntas, de réir soláthraí, ar cathain a chaithfear ordú a íoc, ionas nach bhfanann seachadadh a fuarthas riamh ar iarraidh gan tabhairt faoi deara i do mhothú d'airgead tirim atá ar fáil.
Iarmhéid samplach, roinnte ina sé phota ón alt seo — an roinnt chéanna a chruthaíonn an ríomhaire thíos le do chuid uimhreacha féin.
Tá an sampla seo léiritheach. Iontráil d'iarmhéid féin sa ríomhaire thíos le haghaidh roinnt do chuntais féin.
6. An 13ú pá: costas a charnaítear dhá uair déag agus a thiteann uair amháin
Ní iontas é pá saoire agus aon bhónas deireadh bliana a d'fhéadfadh a bheith ann — carnann siad gach mí chomh hiontaofa le do chíos. Is é an difríocht ná, murab ionann agus an cíos, nach bhfágann siad an cuntas i ndáiríre ach uair amháin sa bhliain. Ar feadh aon mhí dhéag, féachann d'iarmhéid níos sláintiúla ná mar atá, agus sa dara mí dhéag mothaíonn an tsuim chéanna go díreach cosúil le buille gan choinne.
Áirigh an carnadh míosúil sin i do phlean leachtachta ón tús, in ionad é a fheiceáil ach amháin sa mhí ina bhfuil sé dlite — go díreach dá bharr sin fanann uimhreacha carntha inár bpleanálaí sreabhadh airgid scartha d'aon ghnó ón méid a fhágann an cuntas i ndáiríre an mhí sin.
7. Iasacht bhainc: fiach a mhothaíonn cosúil le buntáiste gan choinne
Is é an nóiméad a shroicheann iasacht an cuntas an nóiméad is mó agus is lú a bhaineann an t-iarmhéid leatsa ag an am céanna. Fós féin, is go díreach ansin a mhothaíonn formhór na n-úinéirí is saibhre — mothaíonn an t-airgead cosúil le buntáiste gan choinne in ionad fiach, agus scaoiltear disciplín caiteachais go díreach nuair is mó atá gá leis.
Taispeánann ár ríomhaire iasachta agus ár bplean maoinithe tosaithe araon an iasacht sin láithreach mar oibleagáid aisíocaíochta, in euro in aghaidh na míosa, in ionad na huimhreach a fheictear ar an gcuntas ar an gcéad lá.
Ríomh é: cé mhéad de d'iarmhéid atá i ndáiríre agatsa?
Iontráil d'iarmhéid cuntais bhainc féin, mar aon leis an méid atá ar eolas agat faoi láthair faoi gach ceann de na cúig phota thuas. Ní gá duit a bheith beacht — is leor meastachán garbh ó do cheann le feiceáil an cás cúpla euro nó na mílte atá ann do do ghnó.
Dealaíonn an ríomhaire na cúig phota ó d'iarmhéid agus taispeánann sé cad atá fágtha: an méid a bhféadfaidh tú go fírinneach diúscairt go saor inniu, gan aon duine eile a dhamáiste.
An ríomhaire airgid thaibhsiúil
Cúig phota, iarmhéid amháin. Féach in euro cad atá i ndáiríre agatsa.
—
Is meastachán é seo bunaithe ar an méid a iontrálann tú, ní comhairle chuntasaíochta. Úsáid do ráiteas bainc is déanaí agus do thaifead féin ar vaucaeir, éarlaisí agus séisteanna le haghaidh na n-uimhreacha is cruinne.
Níl an uimhir a thagann amach beartaithe le heagla a chur ort — tá sí beartaithe le lasc simplí amháin a chasadh: níor cheart go mbeadh an méid a thagann amach mar airgead taibhsiúil ar an gcuntas céanna leis an airgead a bhfuil tú ag pleanáil go saor leis. Molann formhór na gcuntasóirí é seo go díreach a luaithe a fhiafraíonn tú: dara cuntas taisce a n-aistrítear cáin bhreisluacha, iarmhéid vaucaeir bronntanais agus éarlaisí chuige go huathoibríoch, ionas nach dtaispeánann do chuntas reatha ach an méid atá i ndáiríre agatsa faoi dheireadh.
Is é sin an droichead go dtí do chuid airgeadais eile freisin: nuair atá d'iarmhéid i ndáiríre ceart amháin is fiú breathnú air trí tháscairí tagartha, an praghas bunúsach nó plean leachtachta — glacann na huimhreacha sin go léir leis go bhfuil airgead tirim ann atá i ndáiríre saor.
Cad a choigeartaíonn tú an tseachtain seo, an mhí seo agus an ráithe seo
Ní éiríonn le haon duine na cúig phota go léir a chur i leataobh ag an am céanna in aon iarnóin amháin. Éiríonn leis an ord seo, mar go ndéanann gach céim an chéad chéim eile intomhaiste.
An tseachtain seo — faigh an chéad uimhir
- Líon isteach an ríomhaire thuas le d'iarmhéid bainc féin is déanaí agus meastachán garbh in aghaidh gach pota.
- Suim suas do vaucaeir bhronntanais gan íoc ó stair díolacháin na bliana seo caite, nó ó chóid do dhearthóra vaucaeir bronntanais.
- Tabhair faoi deara an méid de shéisteanna airgid thirim atá faoi láthair sa tarraiceán agus fós le híoc amach.
An mhí seo — oscail dara cuntas
- Oscail cuntas taisce nó idirmheánach go sonrach do cháin bhreisluacha, iarmhéid vaucaeir bronntanais agus éarlaisí — fiafraigh de do chuntasóir cén struchtúr is praiticiúla do do chuid féin.
- Socraigh lá seachtaine seasta ina n-aistríonn tú cáin bhreisluacha na seachtaine sin chuig an gcuntas sin, in ionad fanacht go dtí deireadh an ráithe.
- Líon isteach ár bpleanálaí sreabhadh airgid le do théarmaí soláthraithe féin agus carnadh do phá saoire, ionas go mbeidh an dá cheann feasta i do léargas dhá mhí dhéag in ionad teacht mar iontas.
An ráithe seo — déan nós de
- Athríomh an ríomhaire airgid thaibhsiúil thuas gach ráithe le d'uimhreacha reatha, agus déan comparáid idir an sciar agus an uair dheireanach.
- Fiafraigh de do chuntasóir an bhfuil an 13ú pá agus aon iasacht san áireamh de réir réamhshocraithe i do phlean leachtachta, ní hamháin sa ráiteas bliantúil.
- A luaithe a thagann iasacht nó infheistíocht chun cinn, athríomh d'iarmhéid atá i ndáiríre ar fáil ar dtús — ní iarmhéid an chuntais bhainc an lá sin.
Níorbh í d'iarmhéid an fhadhb riamh — a léamh a bhí
Ní iarrann aon rud san alt seo ort díol, ceannach nó pleanáil ar bhealach eile. Bhí gach euro a luadh thuas, agus tá sé fós, díreach ar do chuntas. Is é an t-aon rud a athraíonn ná an chaoi a léann tú an uimhir sin: ní mar iarmhéid amháin, ach mar sé phota, gach ceann acu lena úinéir féin agus a nóiméad féin ina n-éiríonn sé i ndáiríre leatsa.
Ní hiad na húinéirí is lú a bhfuil sé seo ag cur isteach orthu na daoine leis an iarmhéid is mó. Is iad na daoine a tharraing an t-airgead taibhsiúil amach as — le cuntas ar leith, rithim seasta don cháin bhreisluacha, agus léargas soiléir ar an méid atá le híoc amach fós sula gcuirtear san áireamh é mar airgead féin.
Tosaigh beag: ríomh inniu féin leis an uirlis thuas cé mhéad de d'iarmhéid atá i ndáiríre agatsa. Is é an uimhir sin amháin an difríocht idir gnó a mhothaíonn níos saibhre ná mar atá, agus gnó a bhfuil a fhios go beacht aige cá seasann sé.