Creidmheas do Chustaiméirí: na 4 Uimhir taobh thiar den Chreidmheas a Thugann Tú Saor in Aisce

San alt seo

1. Cén fáth a bhfuil sé seo níos mó ná leabhar nótaí taobh thiar den bheár
2. na 4 uimhir taobh thiar den chreidmheas do chustaiméirí
3. Áirigh nochtadh do chreidmheasanna custaiméara féin
4. Cad is féidir leat a dhéanamh an tseachtain seo, an mhí seo, agus go struchtúrtha
5. Ní chuireann muinín agus uimhir bac ar a chéile

"Cuir ar mo chuntas é, tiocfaidh mé isteach an tseachtain seo chugainn" an abairt is neamhurchóidí sa tionscal — agus an nóiméad go díreach ina dtugann do bhialann iasacht: gan chonradh, gan ús, gan spriocdháta agus de ghnáth gan aon ní scríofa síos. Cuireann ceithre uimhir an creidmheas sin ar an mbord: cá fhad atá d'airgead as láthair go fírinneach, cad a chosnaíonn bille gan íoc ort in ioncam ÚR, cá bhfuil an teorainn sula n-éiríonn custaiméir rialta ina riosca nach ndéantar faireachas air, agus cad a dhéanann sé sin idir an dá linn le do shreabhadh airgid féin.

Faigheann gach bialann neamhspleách an t-iarratas luath nó mall: custaiméir rialta atá ag teacht le blianta fada, fear gnó comharsanachta, an oifig trí dhoras uait a thagann le cúigear gach Déardaoin don lón. "Cuir ar ár gcuntas é, réiteoimid é ag deireadh na míosa" — agus naoi n-uaire as deich n-uaire deir tú tá, mar go mbraitheann diúltú do dhuine a bhfuil aithne agat air cheana mar amhras nár thuill sé.

Ní téarma íocaíochta é seo mar a thugann soláthraí duit, nó mar a thugann tusa do chustaiméir lónadóireachta — creat dlíthiúil a bhfuil spriocdháta ann, ús uathoibríoch mall-íocaíochta agus, mar a d'áirigh an blag seo cheana san alt faoi théarmaí íocaíochta, ceart aisghabhála má théann rud éigin amú. Is é a thugtar ar an rud a tharlaíonn anseo ná creidmheas custaiméara: creidmheas neamhfhoirmiúil, tugtha ar chroitheadh láimhe, gan chonradh agus gan aon ráthaíocht go bhfillfidh an t-airgead riamh.

Ní hé an fhadhb ná go bhfuil muinín agat as custaiméir rialta. Is í an fhadhb ná nach gcuireann beagnach aon duine an mhuinín sin in uimhreacha riamh — cá fhad atá an t-airgead as láthair go fírinneach, cad a chosnaíonn sé má théann sé amú, cá bhfuil an teorainn, agus cad a dhéanann sé seo le do shreabhadh airgid féin faoi láthair. Tugann an t-alt seo na ceithre uimhir sin duit, san ord ba chóir dóibh treoir a thabhairt do chinneadh i ndáiríre.

Feidhmíonn gach rud san áireamhán thíos i do bhrabhsálaí féin; ní sheoltar ná ní stóráiltear aon rud.

Cén fáth a bhfuil sé seo níos mó ná leabhar nótaí taobh thiar den bheár

Bíonn íocaíocht chárta ar do chuntas amárach. Fanann creidmheas custaiméara gan íoc ar feadh meán 38 lá — níos mó ná mí ina bhfuil an bille réamh-mhaoinithe agat cheana féin: na comhábhair, tuarastal an té a d'fhreastail, sciar gáis agus leictreachais na hoíche sin. Tá an mhias íoctha agat cheana féin sula bhfuair tú fiú é. Ní íogaireacht chuntasaíochta é seo; is iasacht é, agus is tusa an banc nach ngearrann ús ar bith.

Cén fáth a dtarlaíonn sé seo i ngach áit mar sin féin, tá sé éasca a thuiscint: is minic gurb é an custaiméir rialta a itheann ar chreidmheas inniu an duine céanna a iompraíonn d'ioncam ar feadh na bliana ar fad. Braitheann an riosca beag mar nach dtéann sé amú beagnach riamh — go dtí go dtéann sé amú uair amháin, agus léirítear nár scríobh aon duine riamh síos go beacht cé mhéad a bhí dlite, in ainm cé, agus ó cathain.

An treoir uileghabhálach Airgeadas: an córas iomlán taobh thiar de bhialann shláintiúil Costáil, corrlach, sreabhadh airgid agus táscairí i léargas amháin — an cúlra taobh thiar de gach uimhir san alt seo. Oscail an treoir

na 4 uimhir taobh thiar den chreidmheas do chustaiméirí

San ord ba chóir dóibh treoir a thabhairt do chinneadh i ndáiríre: ar dtús cá fhad atá an t-airgead as láthair, ansin cad a chosnaíonn sé mura bhfilleann sé riamh, ansin cá bhfuil an teorainn, agus faoi dheireadh cad a dhéanann sé seo idir an dá linn le do shreabhadh airgid féin.

1. Days Sales Outstanding: cá fhad atá d'airgead as láthair go fírinneach

Is é Days Sales Outstanding — DSO — an uimhir a léiríonn cé mhéad lá a théann thart, ar an meán, idir an nóiméad a itheann aoi agus an nóiméad a fheiceann tú an t-airgead sin go fírinneach ar do chuntas. Le híocaíocht chárta, is beagnach 1 lá é seo: socraítear an t-idirbheart an chéad lá oibre eile, is cuma an strainséir nó do chustaiméir rialta is dílse é an t-aoi. Le sonrasc foirmiúil a bhfuil téarma íocaíochta ann — ábhar an ailt faoi théarmaí íocaíochta — bíonn sé sin de réir dlí thart ar 30 lá go minic, le conradh, spriocdháta agus ús taobh thiar de má bhíonn moill air.

Níl aon rud den sórt sin ag creidmheas custaiméara neamhfhoirmiúil, agus i ndáiríre síneann sé go córasach níos faide ar an gcúis chéanna: níl aon spriocdháta le pointeáil chuige, níl aon mheabhrúchán uathoibríoch ann, agus tá bacainn shóisialta ann a bheith ag brú ar chustaiméir rialta nach gcuireann fiachóir foirmiúil in oscailt riamh. I ngnóthaí a leanann é seo i ndáiríre, sleamhnaíonn an creidmheas custaiméara meánach níos gaire do 38 lá ná do na 30 lá atá i gceann gach duine nuair a deir siad "ag deireadh na míosa" — agus ar chuid de na cuntais éiríonn sé sin go ciúin dhá nó trí mhí, mar nach dtarraingíonn aon duine líne riamh.

Is é an difríocht idir an dá uimhir seo — íocaíocht chárta a shroicheann amárach, creidmheas custaiméara nach socraítear go dtí tar éis níos mó ná cúig seachtaine — go díreach an t-am a iompraíonn tú an riosca gan aon ní a fháil ar ais. Gan ús, gan urrús, ach an mhuinín go dtiocfaidh deireadh na míosa i ndáiríre.

An líon laethanta idir an nóiméad a itheann aoi agus an nóiméad a fheiceann tú an t-airgead go fírinneach.

1

Airgead tirim nó cárta

30

Sonrasc foirmiúil, téarma íocaíochta

38

Creidmheas custaiméara, ar an meán

60

Creidmheas custaiméara, gan leantóireacht

Tá an chéad dá uimhir infhorfheidhmithe: socraítear íocaíocht chárta go huathoibríoch, tá spriocdháta agus ceart aisghabhála ag téarma íocaíochta (féach an t-alt faoi théarmaí íocaíochta). Níl an dá cheann deiridh — is raonta tipiciúla ón gcleachtas iad, ní huimhreacha reachtúla, agus ardaíonn siad go díreach mar nach gcoinníonn aon rud siar iad.

2. Tairseach chothromaíochta na bhfiach dosháraithe: cad a chosnaíonn bille gan íoc in ioncam NUA

Seo an uimhir a dhéanann é seo nithiúil, agus is iontas é gur beag gnó a d'áirigh riamh í. Ní chosnaíonn bille gan íoc a mhéid ort — tá tú tar éis an chuid is mó den tsuim sin a chaitheamh cheana féin ar chomhábhair, tuarastail agus costais sheasta. Cosnaíonn sé ort an méid a fhanann tar éis an méid sin: do chorrlach glan. Agus chun an brabús céanna sin a thuilleamh ar ais, tá gá agat le hiolraí den mhéid sin in ioncam iomlán nua.

Áirigh é le bille €550, méid míosúil sách coitianta do chustaiméir rialta nó oifig bheag a itheann lón gach seachtain. Le corrlach glan daingean 8% — barr an raoin a leag an blag seo síos san alt faoi tháscairí na bialainne — tá gá agat le €6,875 in ioncam iomlán nua chun an brabús céanna a thuilleamh ar ais. Sin 12.5 uair méid an bhille bhunaidh, agus sin ar chorrlach SLÁINTIÚIL.

Leis an gcorrlach níos réalaíche a luann an t-alt céanna do ghnó neamhspleách, thart ar 5%, ardaíonn sé sin go €11,000. Agus le corrlach tanaí 3% — níos cóngaraí don rud a choinníonn go leor gnóthaí neamhspleácha i ndáiríre — tá gá agat le suas le €18,333 chun an bille aonair gan íoc sin a chúiteamh. Dá ísle do chorrlach, is amhlaidh is déine a bhuaileann gach euro d'fhiach dosháraithe — go díreach os coinne an intuition go bhfuil bille beag ina fhadhb bheag.

Sin an fáth freisin gur annamh is fadhb ann féin é mainneachtain aonair: is í an fhadhb i ndáiríre nach gcuireann aon duine an méid sin riamh in aice leis an ioncam ba chóir a chúiteamh i ndáiríre. Déanann an t-áireamhán thíos an ríomh sin le d'uimhreacha féin.

Cé mhéad ioncam iomlán nua a thugann an brabús céanna leis an mbille nár bhailigh tú riamh, ag trí chorrlach ghlan éagsúla.

An bille gan íoc féin€550

Ioncam nua de dhíth — ag corrlach glan 8%€6,875

Ioncam nua de dhíth — ag corrlach glan 5%€11,000

Ioncam nua de dhíth — ag corrlach glan 3%€18,334

Dá thanaí do chorrlach, is amhlaidh is mó an t-iolraí — ag corrlach glan 3%, is 33.3 uair méid an bhille bhunaidh é sin. Is iad na corrlaigh an raon a leagann an blag seo síos san alt faoi tháscairí na bialainne do ghnó neamhspleách, ní ráthaíocht ar do thoradh féin.

3. An uasteorainn chreidmheasa nach socraíonn aon duine

Fiafraigh d'úinéir cé mhéad creidmheasa is féidir le custaiméir rialta amháin a charnadh ar a mhéad sula n-éiríonn sé ina fhadhb, agus is é an freagra tost beagnach i gcónaí, agus "braitheann sé" ina dhiaidh sin. Sin an fíor-riosca — ní an creidmheas féin, ach easpa uimhreach. Oibríonn banc, soláthraí agus árachóir go léir le teorainn chreidmheasa in aghaidh an chustaiméara. De ghnáth ní oibríonn bialann atá ag rith ar mhuinín le ceann ar bith.

Gan teorainn, fásann creidmheas custaiméara gan tabhairt faoi deara: custaiméir rialta a ligeadh €550 carnadh, tar éis tamaill ligeann sé sin sreabhadh ar feadh dhá mhí in ionad ceann amháin, agus ní thugann aon duine faoi deara é mar nach raibh riamh nóiméad ann inar dúirt duine "go dtí seo agus ní níos faide". Faoin am a thugtar faoi deara é, éiríonn an custaiméir rialta nach raibh fadhb agat leis riamh go tobann ina dhuine a bhfuil an t-iarmhéid oscailte is mó sa teach aige — agus is é an duine is míchompordaí a labhairt leis, go díreach mar go bhfuil aithne agaibh ar a chéile chomh fada sin.

Ní gá do theorainn a bheith dian chun bheith úsáideach. Cabhraíonn fiú riail shimplí — riamh níos mó ná méid mí amháin oscailte in aghaidh an chuntais, agus uasteorainn dhaingean ar shuim gach creidmheas custaiméara le chéile — rud éigin duit lena chur i gcomparáid. Léiríonn an t-áireamhán thíos cad a léiríonn do chreidmheasanna custaiméara féin san iomlán faoi láthair; is é an uimhir sin cheana féin an chéad tagarmharc do theorainn a chaithfidh tú fós a shocrú tú féin.

4. Costas an mhaoinithe: cad a chosnaíonn an bille oscailte sin ar do shreabhadh airgid féin

Is euro é gach euro atá ina luí ar chreidmheas custaiméara nach bhfuil i do scipéad agus tú ag íoc cheana féin gach rud a bhaineann leis — an soláthraí, na tuarastail, an cíos. Is é an meicníocht chéanna go díreach é sin a shamhlaíonn pleanálaí an tsreabhadh airgid an tsuímh seo cheana féin do chreidmheas soláthraí, ach sa treo eile: ansin is TUSA a fhaigheann 30 lá ó do sholáthraí féin; anseo is tusa a thugann an méadú sin do do chustaiméir féin. Sa chás go n-éascaíonn creidmheas soláthraí do shreabhadh airgid, déanann creidmheas custaiméara go díreach a mhalairt.

Ar bhonn bliantúil, ní suim bheag é sin. Léiríonn dhá chreidmheas déag custaiméara, €550 sa mhí an ceann, le chéile €79,200 d'ioncam a réamh-mhaoiníonn tú gan ús ar feadh na bliana ar fad — airgead nach dtabharfadh aon bhanc iasacht duit riamh saor in aisce, agus a thugann tú saor in aisce anseo gan ráta úis, conradh, ná fiú cinneadh comhfhiosach a bheith i gceist riamh.

Má choinníonn tú do phlean airgid thirim cheana féin le pleanálaí an tsreabhadh airgid, is féidir leat iarmhéid oscailte do chreidmheasanna custaiméara a chur isteach ann mar mhír chontrártha — sochar seachas fiach. Sa chaoi sin, ní mhaireann an maoiniú sin i leabhar nótaí taobh thiar den bheár a thuilleadh agus is in aice le do leachtacht eile a bhíonn sé, san áit a bhfuil sé ceart.

Áirigh nochtadh do chreidmheasanna custaiméara féin

Cuir isteach cé mhéad creidmheas custaiméara a cheadaíonn tú, meán-mhéid míosúil gach ceann, do chorrlach glan féin agus cá fhad a thógann sé ar an meán an bailiú a dhéanamh. Léiríonn an uirlis cad atá ceangailte faoi láthair in airgead tirim, cad a chosnaíonn bille iomlán gan íoc ort in ioncam nua, agus cé mhéad maoinithe saor ó ús a thugann tú saor in aisce gach bliain.

Má tá a fhios agat ó thaithí cén sciar de do chreidmheasanna custaiméara nach mbailítear go hiomlán riamh, cuir isteach é sin freisin — ríomhann an uirlis láithreach cad a chosnaíonn an fiach dosháraithe sin ort ar an meán in aghaidh na bliana. Feidhmíonn gach rud i do bhrabhsálaí féin; ní sheoltar ná ní stóráiltear aon rud.

Glac leis an toradh mar thús machnaimh leat féin, ní mar bhreith ar do chustaiméirí rialta. Ní fadhb é méid beag oscailte inniu — is í an cheist an bhfuil teorainn ann a choinníonn beag é, agus ar dhúirt tú riamh os ard é.

Cad is féidir leat a dhéanamh an tseachtain seo, an mhí seo, agus go struchtúrtha

Ní rogha é creidmheas custaiméara a chur ar ceal go hiomlán thar oíche do fhormhór na mbialann — is é go díreach an cineál muiníne a cheanglaíonn custaiméirí rialta leat. Tosaíonn an t-ord seo le soiléireacht, socraíonn sé rithim ansin, agus ní ancaraítear i do phlean airgid thirim é ach ina dhiaidh sin.

An tseachtain seo: cuir gach rud atá oscailte cheana ar liosta amháin

• Bailigh gach leabhar nótaí, giota páipéir agus nóta scaoilte taobh thiar den bheár in aon léargas amháin: cé atá dlite, ó cathain, agus cé mhéad.
• Líon an t-áireamhán thuas le d'uimhreacha féin chun a fheiceáil cad a léiríonn an tsuim go fírinneach inniu.
• Marcáil ar leithligh an dá nó trí mhéid oscailte is sine — sin na billí a thuilleann comhrá ar dtús.

An mhí seo: tabhair rithim agus teorainn do gach creidmheas custaiméara

• Socraigh le gach custaiméir rialta nó oifig lá socraithe daingean — go seachtainiúil nó go míosúil, ach lá cinnte i gcónaí, riamh "go luath".
• Socraigh teorainn chreidmheasa shimplí duit féin in aghaidh an chuntais, mar shampla riamh níos mó ná méid mí amháin oscailte ag an am céanna.
• Seol, nuair a shroichtear an teorainn sin, meabhrúchán amháin béasach, caighdeánach — an téacs céanna gach uair, ionas nach mbraitheann sé riamh cosúil le hionsaí pearsanta.

Go struchtúrtha: lig dó sreabhadh isteach i do phlean airgid thirim

• Cuir isteach iomlán do chreidmheasanna custaiméara oscailte mar shochar sa phleanálaí sreabhadh airgid, in aice le do mhíreanna reatha eile.
• Athbhreithnigh do chorrlach glan féin tríd an alt faoi tháscairí na bialainne — dá thanaí an corrlach sin, is amhlaidh ba chóir do theorainn chreidmheasa a bheith níos déine i ndáiríre.
• Do do chustaiméirí is mó, is struchtúrtha (oifig a thagann go seachtainiúil), smaoinigh ar chomhaontú scríofa fíor le téarma íocaíochta socraithe, mar san alt faoi théarmaí íocaíochta — ní easpa muiníne é seo, is í an chosaint chéanna atá agat le soláthraí cheana féin.

Ní chuireann muinín agus uimhir bac ar a chéile

Ní deir aon cheann de na ceithre uimhir thuas gur cheart duit stop a chur le do chustaiméirí rialta ithe ar chreidmheas. Deir siad gur cinneadh airgeadais é — le fad, costas má théann sé amú, agus teorainn — agus mar sin níor cheart é a fhágáil go simplí faoi leabhar nótaí agus cuimhne an té a bhí ar dualgas an oíche sin.

Ní chosnaíonn íocaíocht chárta de €550 aon ní ort seachas an gnáthchoimisiún idirbhirt. D'fhéadfadh an méid céanna, €550, ar chreidmheas custaiméara, má théann sé amú, €6,875 d'ioncam nua a chosnamh ort go tapa chun é a chúiteamh. Is í an difríocht idir an dá mhéid sin go díreach an mhuinín a thugann tú saor in aisce inniu — uaireanta go cóir, uaireanta ní hea, ach beagnach i gcónaí gan uimhir a bheith ceangailte leis riamh.

Ceangail an uimhir sin leis, lean do chreidmheasanna custaiméara is mó, agus lig don tsuim sreabhadh isteach i do phlean airgid thirim. Ansin fanann creidmheas custaiméara mar ba chóir dó a bheith — fabhar don té a thuill é — in ionad iasachta nár cheadaigh aon duine riamh i ndáiríre.